SCHUFA-Score und Bonitätsprüfung bei Ratenkrediten in Deutschland
Vor jeder Kreditvergabe in Deutschland steht die gesetzlich vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung. Welche Rolle dabei die SCHUFA spielt, wie sich Ihr individueller Zinssatz berechnet und wie Sie SCHUFA-neutrale Konditionenanfragen nutzen, erklären wir in diesem Beitrag.
Die zwei Säulen der Bonitätsprüfung nach § 505a BGB
Wenn Sie in Deutschland einen Ratenkredit beantragen, prüft die Bank zwei Bereiche: Erstens Ihre wirtschaftliche Tragfähigkeit (Haushaltsrechnung aus Nettoeinkommen abzüglich Lebenshaltungskosten und bestehender Verpflichtungen) und zweitens Ihre bisherige Zahlungshistorie über Auskunfteien wie die SCHUFA Holding AG, CRIF oder Infoscore.
Aus beiden Faktoren ermittelt das interne Scoring-System der Bank Ihre Ausfallwahrscheinlichkeit. Diese entscheidet sowohl über die Annahme des Antrags als auch über die Höhe Ihres bonitätsabhängigen Sollzinssatzes.
- Haushaltsrechnung prüft das monatlich frei verfügbare Einkommen
- Auskunfteien liefern Daten zur bisherigen Vertragstreue
- Bankinternes Scoring kombiniert beide Werte mit Angaben zu Beruf und Wohnsituation
Wichtiger Unterschied: „Anfrage Kreditkonditionen“ vs. „Anfrage Kredit“
Beim Vergleich mehrerer Banken ist das verwendete SCHUFA-Merkmal entscheidend: Eine „Anfrage Kreditkonditionen“ (Merkmal KK) wird genutzt, um Ihnen ein unverbindliches Kreditangebot zu berechnen. Sie ist für andere Banken nicht sichtbar und hat keinerlei Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score.
Erst wenn Sie sich verbindlich für ein konkretes Kreditangebot entscheiden und den Vertrag abschließen möchten, erfolgt ggf. eine „Anfrage Kredit“. Auf SimplyLoan.de und bei unseren Partner-Vergleichsplattformen erfolgt die Vorabprüfung grundsätzlich als SCHUFA-neutrale Konditionenanfrage.
Wie Sie Ihre Bonität vor dem Kreditantrag prüfen können
Nach Art. 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) haben Sie das Recht, jederzeit kostenlos eine Datenkopie bei der SCHUFA anzufordern. Prüfen Sie vor größeren Kreditvorhaben, ob alle dort gespeicherten Daten aktuell sind und ob bereits erledigte Altverträge korrekt gelöscht wurden.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Erfährt die SCHUFA, wie hoch mein Gehalt oder mein Kontostand ist?
Nein. Die SCHUFA speichert keine Angaben zu Ihrem Einkommen, Ihrem Kontoguthaben, Ihrem Vermögen oder Ihrem Arbeitgeber. Diese Angaben prüft ausschließlich die kreditgebende Bank im Rahmen Ihrer Haushaltsrechnung.
Warum bekomme ich bei zwei Banken unterschiedliche Zinssätze angeboten?
Jede Bank verwendet ein eigenes internes Risikomodell und gewichtet Kriterien wie Beschäftigungsdauer, Familienstand, Immobilienbesitz oder Kredithöhe unterschiedlich.
Was sind „harte“ Negativmerkmale in der SCHUFA?
Dazu zählen unter anderem ein gerichtliches Mahnverfahren, eine Vermögensauskunft, ein Haftbefehl zur Abgabe der Vermögensauskunft, ein laufendes Verbraucherinsolvenzverfahren oder eine wegen Zahlungsverzugs gekündigte Kredit- oder Kontoverbindung.
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