Umschuldung: Bestehende Kredite zu besseren Konditionen bündeln
Wer mehrere laufende Ratenkredite, Ratenkäufe oder einen dauerhaft genutzten Dispositionskredit bedient, zahlt häufig hohe Zinsen und verliert leicht den Überblick. Mit einer Umschuldung lassen sich bestehende Verbindlichkeiten in einem einzigen Darlehen zusammenfassen.
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Unsere Partnerbanken und Kreditvermittler in Deutschland
Zuletzt aktualisiert · Werbehinweis: SimplyLoan.de erhält bei erfolgreicher Weiterleitung oder Vermittlung eine Provision von den dargestellten Partnern. Unser Vergleich umfasst ausgewählte Partnerbanken und Kreditvermittler, nicht jedoch den gesamten deutschen Kreditmarkt.
Beispielhafte Raten- und Gesamtkostenübersicht nach Laufzeit
Die Tabelle zeigt anhand des repräsentativen Sollzinssatzes, wie sich unterschiedliche Laufzeiten auf die monatliche Rate und den zu zahlenden Gesamtbetrag auswirken.
| Laufzeit | Monatsrate | Eff. Jahreszins | Zinskosten | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|---|
| 1 J. | 2.155 € | 6,47 % | 860 € | 25.860 € |
| 2 J. | 1.111 € | 6,47 % | 1.671 € | 26.671 € |
| 3 J. | 764 € | 6,47 % | 2.498 € | 27.498 € |
| 4 J. | 590 € | 6,47 % | 3.342 € | 28.342 € |
Unverbindliches Rechenbeispiel gem. § 17 PAngV. Ein konkretes Kreditangebot erhalten Sie nach Bonitätsprüfung beim jeweiligen Anbieter.
Was versteht man unter einer Umschuldung?
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Ratenkredit auf, dessen Auszahlungsbetrag vollständig oder überwiegend dazu verwendet wird, ein oder mehrere bestehende Darlehen vorzeitig abzulösen. Besonders sinnvoll ist dies beim Ausgleich eines überzogenen Girokontos (Dispositionskredit oder geduldete Überziehung), da Dispozinsen oft deutlich im zweistelligen Prozentbereich liegen.
Auch ältere Ratenkredite, die in einer Phase höherer Marktzinsen oder bei damals schwächerer Bonität abgeschlossen wurden, lassen sich auf diese Weise überprüfen.
- Ablösung teurer Dispositions- und Rahmenkredite ohne Kündigungsfrist
- Zusammenfassung mehrerer Einzelraten zu einer planbaren Monatsrate
- Verbesserung der Übersicht in der monatlichen Haushaltsplanung
Wichtig beim Kreditantrag: Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben
Wenn Sie bei einer Bank oder einem Kreditvermittler wie Credicom, TARGOBANK oder Deutsche Bank ein Darlehen zur Ablösung bestehender Verbindlichkeiten anfragen, sollten Sie unbedingt den Verwendungszweck „Umschuldung“ bzw. „Kreditablösung“ auswählen.
Andernfalls geht die prüfende Bank davon aus, dass der neue Kredit zusätzlich zu Ihren bisherigen Raten aufgenommen wird, was Ihre Haushaltsrechnung rechnerisch belastet und zu einer Ablehnung oder einem höheren Zinssatz führen kann.
Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB richtig einkalkulieren
Bei Verbraucherdarlehen, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich streng begrenzt: Beträgt die Restlaufzeit des abzulösenden Kredits noch mehr als 12 Monate, darf die bisherige Bank höchstens 1,0 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen; bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit maximal 0,5 %.
Eine Umschuldung rechnet sich immer dann, wenn die Zinsersparnis durch den günstigeren neuen Effektivzins höher ausfällt als diese geringe Ablösegebühr.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Übernimmt die neue Bank die Ablösung meiner Altkredite?
Ja, viele Banken bieten einen kostenlosen Wechsel- oder Ablöseservice an. Mit einer Ablösevollmacht kündigt die neue Bank Ihre Altkredite und überweist die Restschuld direkt an die bisherigen Kreditgeber.
Kostet die Ablösung eines Dispokredits Gebühren?
Nein. Einen Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung) können Sie jederzeit kostenfrei und ohne Vorfälligkeitsentschädigung durch eine Überweisung ausgleichen.
Welche Unterlagen benötige ich für eine Umschuldung?
Neben Ihren Einkommensnachweisen benötigen Sie die aktuelle Restschuldbestätigung bzw. den Ablösebetrag und die IBAN der abzulösenden Darlehenskonten.