Haushaltsrechnung vor dem Kreditantrag: So ermitteln Sie Ihr freies Monatsbudget
Selbst bei einem sehr guten SCHUFA-Score wird ein Kreditantrag nur dann bewilligt, wenn die monatliche Haushaltsrechnung aufgeht. Wir zeigen Ihnen, wie Banken Ihr frei verfügbares Einkommen kalkulieren und wie Sie Ihre eigene Belastungsgrenze vorab realistisch bestimmen.
Welche Einnahmen erkennen Banken in der Haushaltsrechnung an?
Als regelmäßige Einnahmen zählen vor allem das feste monatliche Nettoarbeitseinkommen aus unbefristeter Anstellung, Beamtenbezüge sowie Altersrenten und Pensionen. Auch Kindergeld und nachgewiesene, dauerhafte Mieteinnahmen werden von den meisten Banken (teilweise mit einem Sicherheitsabschlag) berücksichtigt.
Nicht oder nur eingeschränkt angerechnet werden hingegen befristete Sonderzahlungen, schwankende Überstundenvergütungen, Trinkgelder, Elterngeld, Arbeitslosengeld oder Einkommen während der Probezeit.
- Voll angerechnet: Festes Nettogehalt (nach Probezeit), Pension, Altersrente
- Teilweise angerechnet: Kindergeld, dauerhafte Mieteinnahmen, regelmäßige Provisionen
- Nicht angerechnet: Arbeitslosengeld, Bürgergeld, Einkommen in der Probezeit
Ausgaben und Banken-Pauschalen für Lebenshaltungskosten
Auf der Ausgabenseite ziehen Banken zunächst Ihre tatsächlichen Wohnkosten (Warmmiete bzw. Hausgeld und laufende Immobilienfinanzierung), bestehende Kreditraten sowie etwaige Unterhaltsverpflichtungen ab.
Für die allgemeinen Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Kleidung, Strom, Telekommunikation, Mobilität, Versicherungen) setzen Banken in der Regel eigene Mindestpauschalen an – häufig zwischen 700 € und 950 € für die erste erwachsene Person im Haushalt sowie rund 250 € bis 350 € für jede weitere im Haushalt lebende Person.
So berechnen Sie Ihre maximale Monatsrate mit Sicherheitspuffer
Ziehen Sie von Ihren sicheren monatlichen Nettoeinnahmen sämtliche Fixkosten, die Lebenshaltungspauschale sowie Ihre bestehenden Raten ab. Der verbleibende Überschuss ist Ihr rechnerisch frei verfügbares Einkommen.
Schöpfen Sie diesen Betrag niemals zu 100 % für eine neue Kreditrate aus. Planen Sie stets einen monatlichen Sicherheitspuffer von mindestens 150 € bis 250 € für Nachzahlungen, Reparaturen oder Preissteigerungen ein.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Warum lehnt eine Bank meinen Antrag ab, obwohl ich sparsam lebe?
Banken dürfen in ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung nicht mit extrem niedrigen individuellen Ausgaben rechnen, sondern müssen gesetzlich realistische Mindestpauschalen für Lebenshaltung und Energie ansetzen.
Wie wirkt sich ein Gemeinschaftskonto oder Ehepartner auf die Rechnung aus?
Wenn Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrem im selben Haushalt lebenden Partner beantragen, teilen sich die Wohn- und Haushaltspauschalen auf zwei Einkommen auf, was den freien Haushaltsüberschuss meist deutlich erhöht.
Zählen Kreditkartenrahmen auch ohne Nutzung als Belastung?
Manche Banken berücksichtigen hohe eingeräumte Kreditlinien oder Disporahmen anteilig als potenzielle Verbindlichkeit. Nicht benötigte Zweit- oder Drittkreditkarten vorab zu kündigen, kann daher sinnvoll sein.
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Nutzen Sie unseren Kreditrechner, um Monatsraten zu kalkulieren und passende Banken sowie Kreditvermittler in Deutschland gegenüberzustellen.
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